Er du bange for, at din opsparing går tabt, hvis din bank går nedenom og hjem? Det er der faktisk ingen grund til. Og det skyldes indskydergarantien. For med mindre der er tale om et meget stort beløb, skal du nok få dine penge igen. Forstå ordningen her.
De penge du har stående i banken er nemlig dækket af en garantiordning. Dit indestående op til 100.000 euro er sikret, hvis banken går konkurs, og det gælder også for erhvervskunder.
Visse indskud og særlige indlån, der er foretaget inden ændringerne af reglerne i 2015, er sågar dækket fuldt ud. Det betyder, at beløbet, der stod på kontoen pr. denne dato, fortsat er beskyttet. Her gennemgår vi, hvordan ordningen fungerer, hvem der er dækket og hvad du bør være opmærksom på.
Garantiordningen i hovedtræk
- Garantiformuens indskydergaranti beskytter indeståender i banker, pengeinstitutter, realkreditinstitutter og fondsmæglerselskaber op til 100.000 euro pr. indskyder i tilfælde af konkurs eller rekonstruktion.
- Garantien dækker både privatpersoner og virksomheder, herunder særlige indlån som pensionsopsparinger og børneopsparinger, samt transaktioner vedrørende fast ejendom og midler med socialt formål.
- Ved bankkonkurser udbetales dækkede beløb automatisk inden for 7 arbejdsdage efter konkursens indtræden, og beløbet opgøres med fradrag af eventuel forfalden gæld til pengeinstituttet.
Hvad er indskydergarantien for noget?
Den såkaldte Garantiformue er kort sagt en indskydergaranti, der sikrer dit indestående i banken op til 100.000 euro (ca. 745.000 kr.). Ved at sikre folks penge ved konkurs, giver ordningen en tryghed, der fremmer finansiel stabilitet og øger lysten til at have penge i banken generelt set.
Den nuværende ordning blev indført pr. 1. juni 2015, hvor administrationen samtidig overgik fra den selvejende organisation Garantifonden for Indskydere og Investorer til det satslige Finansiel Stabilitet, der blev oprettet efter finanskrisen i 2008. Formålet med Garantiformuen er således at yde dækning til indskydere og investorer i tilfælde af rekonstruktionsbehandling eller konkurs inden for bankverdenen.
Den danske indskydergaranti er en del af et EU-initiativ, der sigter mod at skabe stabilitet i de finansielle systemer ved at beskytte indskyderne i tilfælde af bankproblemer. Konkret dækkes den enkelte kundes indestående med op til 100.000 euro i tilfælde af bankens konkurs eller rekonstruktion.
Ordningen betyder, at dine penge op til den fastsatte grænse, svarende til ca. 745.000 kr. vil blive tilbagebetalt til dig, hvis din bank går konkurs. Dette sikrer, at både individuelle og virksomheder kan have tillid til deres bankforbindelser, hvilket er essentielt for den økonomiske stabilitet. En eventuelt overskydende del vil dog ikke være dækket af Garantiformuen.
Hvem er dækket under Garantiformuen?
Indskydergarantien dækker en bred vifte af indskydere, herunder privatpersoner, juridiske personer som selskaber og offentlige myndigheder. Det betyder, at uanset om du er en individuel opsparer, en virksomhedsejer eller en offentlig institution, er dine indskud og værdipapirer beskyttet inden for de fastsatte grænser.
Almindeligt indlån bliver dækket efter de generelle regler for indlån. Dette betyder, at dine almindelige bankindskud er beskyttet op til de fastsatte grænser under indskydergarantien, hvilket sikrer dine opsparinger mod tab ved bankens konkurs.
Det er vigtigt at være opmærksom på, at garantiformuen dækker forskellige typer af indskud og værdipapirer i danske institutter. Hvis du som indskyder eller investorer kender reglerne har du et mere sikkert grundlag for dine beslutninger om, hvor dine penge skal placeres. Vi vil nu se nærmere på, hvordan flere kontohavere og særlige indlån behandles under indskydergarantien.
Flere kontohavere og særlige indlån
Når en konto har flere kontohavere, betragtes hver kontohaver som en separat indskyder, så længe de er registreret som ejere af kontoen. Dette betyder, at indestående på en fælleskonto deles ligeligt mellem kontohaverne, hvilket øger den samlede dækning. Hvis to personer for eksempel deler en konto, kan de være dækket med op til 200.000 euro (ca. 1.490.000 kr.) i tilfælde af bankens konkurs.
Denne ordning
- er fordelagtig for familier eller forretningspartnere, der deler en bankkonto
- sikrer, at hver enkelt kontohaver får dækning for deres andel af indeståendet
- giver et ekstra lag af sikkerhed og tryghed i deres finansielle dispositioner.
Pensionsopsparinger er dækket ubegrænset, mens børneopsparinger og andre specifikke typer af opsparing ikke længere nyder en særskilt dækning. Efter ændringen af reglerne i 2015 dækkes en børneopsparing sammen med kontohaverens øvrige indskud op til de 100.000 EUR. Dog er indskud foretaget inden 1. juni 2015 dækket ubegrænset med det beløb, der stod på kontoen på det tidspunkt.
Desuden er der udvidet dækning af indlån med socialt formål, såsom arbejdsskadeerstatning eller skader forvoldt ved kriminalitet eller fejlagtig domfældelse. Disse typer af indlån kan være beskyttet op til 150.000 euro i en overgangsperiode på maksimalt 6 måneder. Den ekstra beskyttelse af udsatte personers midler bidrager både til den overordnede finansielle stabilitet og giver ordningen en socialpolitisk dimension.
Særlige situationer
Indskydergarantien dækker også særlige situationer som svigagtige handlinger begået og begået fejl vedrørende registrering. Dette betyder, at selv i tilfælde af svig eller administrative fejl, vil dine indskud være beskyttet.
Ved at omfatte disse scenarier sikrer indskydergarantien en bredere beskyttelse, der tager højde for forskellige risici, som indskydere og investorer kan stå overfor. Dette giver en ekstra tryghed og sikkerhed for dine midler.
Transaktioner vedrørende fast ejendom
Transaktioner med fast ejendom, der primært er til ikke-erhvervsmæssige formål, dækkes op til 10 mio. euro i maksimalt 12 måneder. Det betyder, at dine indskud vil være beskyttet i en betydelig periode efter transaktionen, hvis du har foretaget en handel med fast ejendom finansieret gennem for eksempel realkredit og har sat købssummen ind.
Denne dækning er vigtig for at sikre, at store transaktioner, som typisk involverer betydelige beløb og en forudgående købsaftale, er beskyttet mod tab i tilfælde af bankens konkurs. Det giver en ekstra sikkerhed for både købere og sælgere i ejendomstransaktioner.
Hvad dækkes ikke af indskydergarantien?
Mens indskydergarantien dækker mange typer af indskud, er der visse undtagelser. For eksempel er checks og garantiforpligtelser (garantitilsagn) ikke dækket af indskydergarantien. Dette betyder, at hvis du har udstedt en check eller har en garantiforpligtelse, vil disse ikke være beskyttet i tilfælde af bankens konkurs.
Derudover er indskud fra visse institutioner heller ikke dækket. Dette omfatter andre pengeinstitutter, realkreditinstitutter og offentlige myndigheder. Strukturerede indlån, hvor hovedstolen ikke skal tilbagebetales fuldt ud ved bindingsperiodens ophør, er også undtaget fra dækning. Det er vigtigt at være opmærksom på disse undtagelser.
Hvordan foregår udbetaling fra garantiformuen?
Når en bank går konkurs, sker udbetalingen fra garantiformuen automatisk. Indskyderne modtager normalt en generel orientering om konkursen og en oversigt over deres samlede mellemværende med pengeinstituttet inden for 5 arbejdsdage efter rekonstruktionsbehandlingens eller konkursens indtræden. Herefter sker udbetalingen fra garantiformuen normalt inden for 7 arbejdsdage.
Denne automatiserede proces betyder, at indskyderne ikke behøver at ansøge om udbetaling selv. Banken beregner, hvor mange penge du har stående, ved at kigge på dit indestående i banken og eventuelle lån, du har. Dette sikrer en hurtig og effektiv udbetalingsproces, der minimerer de økonomiske konsekvenser for indskyderne.
Sådan opgøres beløbet
Det beløb, der skal udbetales fra garantiformuen, opgøres på baggrund af dit samlede indestående beløb på de dækkede konti pr. konkursdagen. Dette betyder, at alle dine indlån hos pengeinstituttet tages i betragtning ved beregningen af det samlede beløb, du kan få dækket.
Garantiformuens dækning opgøres som kundens samlede indlån med fradrag af kundens forfaldne gæld over for pengeinstituttet. Det sikrer, at du får den korrekte dækning baseret på dine faktiske midler, efter eventuelle forpligtelser er trukket fra.
Har du for eksempel 950.000 kroner stående og 200.000 kroner i gæld, vil gælden blive modregnet din opsparing, inden beløbet indsættes på din konto. Der sker kun fradrag for gæld, der er helt eller delvis forfalden. Dette betyder, at ikke-forfalden gæld ikke påvirker det beløb, du kan få udbetalt fra garantiformuen.
Værdipapirer og indskydergaranti
Værdipapirer er dækket af garantiformuen op til 20.000 euro pr. investor. Det betyder, at værdipapirerne vil være beskyttet op til denne grænse, hvis banken, der opbevarer eller forvalter dine dem går konkurs.
Garantiformuen beskytter både privatpersoner og juridiske personer, som har værdipapirer hos danske pengeinstitutter. Dækningen hjælper med at sikre deres investeringer i tilfælde af instituttets betalingsstandsning.
Hvis du opbevarer værdipapirer i dit eget depot, vil du stadig være i stand til at få dem udleveret, hvis banken går konkurs. Det giver en ekstra sikkerhed for dine investeringer, at du kan få adgang til dine værdipapirer uden at skulle bekymre dig om pengeinstituttets økonomiske situation.
Værdipapirer i individuelle depoter er fuldt dækket uden beløbsbegrænsning. Her vil de være forpligtet til at udlevere værdipapirerne til dig. Det betyder, at du kan udtage dine værdipapirer uden om konkursboet, hvilket giver en ekstra sikkerhed for dine investeringer.
Dækning i andre lande
Danske filialer af udenlandske institutter inden for EU er dækket af garantiordningen i det land, hvor instituttet har sit hovedsæde. Dette betyder, at hvis du har indskud i en dansk filial af en udenlandsk bank, vil dine penge være beskyttet af det pågældende lands indskydergarantiordning.
Generelt dækker EU’s indskydergarantiordninger op til 100.000 euro pr. indskyder og bank. Dette harmoniserede system sikrer, at indskydere i hele EU har en lignende beskyttelse, uanset hvilket land deres bank har hovedsæde i. Eksempler inkluderer Litauen, hvor indskud er beskyttet op til 100.000 euro pr. indskyder og bank, og Tyskland med lignende beskyttelse.
Hvert EU-medlemsland driver sin egen indskydergarantiordning, som skal overholde EU-direktivet. Dette direktiv kræver, at indskud, herunder indskud inklusive påløbne renter, er beskyttet op til et maksimumsbeløb på 100.000 euro pr. indskyder og bank.
Indskydergarantiordningerne i EU sikrer, at alle pengeinstitutter i medlemslandene tilbyder en lignende beskyttelse. Beskyttelsesloftet for indskud i Tjekkiet er for eksempel 100.000 euro pr. indskyder og bank. Dette system skaber en ensartet beskyttelse på tværs af EU, hvilket giver en ekstra tryghed for indskydere og investorer.
Kort sagt: sådan fungerer indskydergarantien
Ved at forstå, hvordan indskydergarantien fungerer, kan du føle dig mere sikker på dine penge i banken og træffe informerede beslutninger om dine finansielle dispositioner. Hele ordningen er skabt for at sikre et stabilt og troværdigt finansielt system. Der skete en revision i 2015 efter erfaringerne med finanskrisen. Garantiformuen, som administreres af Finansiel Stabilitet, overtog ansvaret samtidig med at reglerne blev justeret.
Garantiformuen sikrer, at dine penge i banken er dækket af en indskydergaranti op til 100.000 euro, hvilket skaber en tryghed for både privatpersoner og virksomheder. Den dækker en bred vifte af indskydere og tager højde for særlige situationer som fælles konti og særlige indlån. Dog er det vigtigt at være opmærksom på at visse indskud og værdipapirer ikke dækket af garantiformuen.
Ved bankens konkurs sker udbetalingen automatisk, og gæld trækkes fra dine samlede indestående midler, før udbetalingen finder sted. Værdipapirer har en særlig dækning, og indskydergarantien omfatter også forskellige særlige situationer. I EU er der ensartede regler, som sikrer en lignende beskyttelse i alle medlemslande.
Ofte stillede spørgsmål
Indskydergarantien er en ordning, der forsikrer dit indestående i banken op til 100.000 euro (ca. 745.000 kr.) for at beskytte dine penge i tilfælde af bankens konkurs.
Indskydergarantien dækker privatpersoner, juridiske personer som selskaber, og offentlige myndigheder, der har indeståender og værdipapirer i danske institutter. Alle disse grupper er omfattet af indskydergarantien.
Ja, fælleskonti er dækket af indskydergarantien, hvor hver kontohaver er individuelt dækket op til 200.000 euro (ca. 1.490.000 kr.).
Indskydergarantien dækker ikke checks, garantiforpligtelser, strukturerede indlån, og indskud fra andre pengeinstitutter, realkreditinstitutter og offentlige myndigheder. Det gælder også aktier og obligationer.
Udbetalingen fra garantiformuen ved bankens konkurs sker automatisk inden for 7 arbejdsdage og eventuel gæld til banken trækkes fra de samlede indestående midler.
