Hvor meget skal man spare op til pension? Det tænker man måske ikke så meget over i sine unge år, men det er en god idé at komme tidligt i gang. Som dansker kan man få folkepension fra en vis alder, men mange vil gerne sikre en højere levestandard som pensionist ved at supplere med egen opsparing.
Hvordan kommer du frem til det beløb, du skal sigte efter at spare op for dit eget vedkommende? I denne artikel vil vi gennemgå forskellige aspekter af pensionsopsparing i en dansk kontekst. Du får desuden nogle tips til at beregne dine pensionsbehov og lave en plan for opsparingen.
Hvordan skal din pensionisttilværelse være?
Hovedpunkter
- Beregn dit pensionsbehov ud over folkepensionen ved at tage højde for faste udgifter, ønsket levestandard, pensionsalder og forventet levetid for at sikre, at du har nok penge til din pension.
- At spare 7-10 gange din årsindkomst før skat op kan give en solid base for pensionsopsparingen, og en pensionsberegner kan hjælpe dig med at definere det månedlige opsparingsmål.
- Overvej de forskellige typer pensionsopsparinger (aldersopsparing, ratepension og livsvarig pension) samt de skattefordele og offentlige ydelser, du er berettiget til, for at maksimere din økonomiske sikkerhed som pensionist.
Det danske pensionssystem
I Danmark kan du få din pension fra flere steder, når du når en alder, hvor du ikke længere arbejder. Først og fremmest er der de lovbaserede ordninger som folkepension, invalidepension og så videre. For folkepensionen er det for eksempel et spørgsmål om at nå en vis alder, hvor man automatisk har ret til at få et månedligt beløb udbetalt.
Hvis du er ansat et sted vil det desuden typisk være sådan, at din arbejdsgiver sørger for at indbetale en fast del af i din løn på en pensionsopsparing. Disse pensioner, der bliver oprettet som led i dit ansættelsesforhold kaldes for arbejdsmarkedspensioner.
Du kan også selv oprette en individuel pensionsordning gennem et pensionsselskab eller et pengeinstitut eller foretage forskellige former for langsigtet investering.Er du for eksempel freelancer eller selvstændig er det ekstra vigtigt at tænke i disse individuelle ordninger, da du ikke har en arbejdsgiver til at sikre opsparingen.
Beregning af dit pensionsbehov
Forbered dig på tiden efter arbejdslivet
Ved at få et overblik over din samlede økonomi, forventede pensionsalder og hvordan du ønsker at leve som pensionist, kan du få en mere præcis beregning af, hvor meget du skal spare op til pension. Dette gør det lettere at sætte realistiske mål og sikre en rimelig komfortabel tilværelse i fremtiden. Også selvom du måske ikke forventer samme levestandard i din alderdom som du havde som erhvervsaktiv.
Det handler grundlæggende om at få skitseret sit pensionsbehov. Det indebærer at tage højde for dine forventede faste udgifter, ønskede levestandard og forventet levetid som pensionist. Så kan du bedre planlægge din pensionsopsparing og sikre, at du har nok penge til at opretholde den livsstil, du ønsker, når du forlader arbejdsmarkedet.
Forventede leveomkostninger spiller en stor rolle. Hvis du for eksempel ved, at du kommer til at have en høj fast udgift til medicin, har særlige ønsker til bolig eller for eksempel gerne vil kunne rejse verden rundt, skal det med i din beregning.
Hvor meget skal du spare op hver måned?
At afgøre, hvor meget man skal spare op hver måned, kræver at du holder din nuværende økonomi op mod din ønskede pensionsalder og levestandard efter arbejdslivet. Det er vigtigt at tænke på, hvordan dine faste udgifter og ønsket om en bestemt livsstil vil påvirke din opsparing og afveje nutidige og fremtidig behov og ønsker.
Forrentning og investeringsafkast spiller en stor rolle for, hvor mange penge du ender med at have til rådighed ved pensionering. Det er derfor vigtigt at overveje både nuværende og fremtidige økonomiske forhold, når du planlægger, hvor meget du skal spare op.
Tommelfingerregler og pensionsberegnere
En god tommelfingerregel lyder at du skal spare op til 7-10 gange din årsindkomst før skat op. Det giver en solid base for at sikre, at du har nok penge til at opretholde din levestandard som pensionist, især hvis du betaler topskat.
Denne tommelfingerregel kan være en hjælp til at sikre, at du har en passende pensionsopsparing, men det er et ret groft estimat. Det er også vigtigt at overveje din pensionsalder, når du anvender disse tommelfingerregler.
Pensionsberegnere kan være en stor hjælp til at få et mere præcist estimat af, hvor meget du skal spare op hver måned. Sådanne beregnere finder du på nettet hos for eksempel pengeinstitutter og pensionsselskaber. Disse værktøjer tager højde for din nuværende opsparing, alder og årlige indbetalinger, og kan give dig en klarere idé om, hvad der kræves for at nå dine mål.
Indbetalinger og afkast
Hvis du vil sikre dig et ekstra økonomisk råderum i alderdommen gennem egen investering vil afkast og risiko spille en stor rolle for dit udbytte. Du kan vælge mellem investerings-og pensionsprodukter med forskellig risikoprofil eller sammensætte din egen portefølje.
Når det forventede afkast er højere, kan det føre til en større formue over tid. Men et højere forventet afkast betyder også en større risiko for tab. Det er vigtigt at overveje begge faktorer og finde en balance, der passer til din risikotolerance og økonomiske mål.
Ved at bruge en pensionsberegner kan du få et klart indtryk af, hvordan forskellige investeringstyper og -profiler påvirker din opsparing. Det giver dig et oplyst grundlag for din beslutninger om, hvordan dine penge skal investeres for at maksimere afkastet.
Undgå faldgruber og start tidligt
Jo tidligere du begynder at spare op til pension, desto større fordel får du af rentes rente-effekten. Den første krone, du indbetaler, har længere tid til at forrente sig, og det kan virkelig batte noget over lang tid. Så selvom det kan være svært at spare op i unge år, vil det er det være en stor hjælp i forhold til at sikre en højere pensionsudbetaling senere. Det kan altså få stor betydning for dit fremtidige jeg.
Det er smart at planlægge pensionsopsparingen tidligt
Det er vigtigt løbende at tjekke din pensionsordning for at sikre, at den lever op til dine fremtidige behov. Vær også opmærksom på at spredte pensionsopsparinger hos flere selskaber kan give høje administrationsgebyrer samlet set og udhule din opsparing. Det er også vigtigt at overholde indbetalingsgrænser for at undgå dobbeltbeskatning.
Forskellige pensionsløsninger
Når det kommer til pensionsopsparing, er der tre hovedtyper: aldersopsparing, ratepension og livsvarig pension. De har hver deres fordele og ulemper, og det er vigtigt at vælge den, der bedst passer til dine behov og ønsker. Lad os derfor se nærmere på de forskellige modeller her.
Aldersopsparing
Aldersopsparing er en fleksibel pensionsopsparing, der kan udbetales enten i én sum eller i flere mindre portioner ved pensionering. Denne fleksibilitet gør det muligt at tilpasse udbetalingerne til dine økonomiske behov og livsstil som pensionist.
Denne type opsparing giver dig mulighed for at planlægge dine udbetalinger baseret på dine præferencer i situationen. Det kan være en stor fordel, hvis du har specifikke økonomiske mål eller særlige behov ved tidspunktet for din pensionering.
Ratepension
Ratepension er en pensionsopsparing, der udbetales i månedlige rater over en periode på 10-30 år fra det fastsatte pensionstidspunkt. Denne type opsparing giver en stabil og forudsigelig indkomst, hvilket kan give økonomisk tryghed.
Fordelen ved ratepension er, at du får en fast månedlig udbetaling, som gør det lettere at budgettere og planlægge dine udgifter som pensionist. Dette kan være særligt nyttigt, hvis du har faste udgifter, der skal dækkes.
Livsvarig pension
En livsvarig pension udbetaler penge resten af livet fra tidspunktet for pensionering. Dette sikrer, at du har en stabil indkomst fra pensionsalderen, uanset hvor længe du lever, hvilket giver økonomisk tryghed i dit arbejdsliv og efterfølgende, uafhængigt af din tidligere løn.
Når du vælger en livsvarig pension, er det vigtigt at overveje risikoen i investeringerne. En pensionsopsparing med for lav investeringsrisiko kan være en alvorlig fejltagelse. Det er derfor vigtigt at finde en balance, der passer til din risikotolerance.
Skattefordele ved pensionsindbetalinger
En af de store fordele ved pensionsopsparinger er de skattefordele, du kan opnå. Du får automatisk ekstra ligningsmæssigt fradrag ved at indbetale til pensionsordninger med løbende udbetalinger og ratepensioner. Dette fradrag beregnes som en procentdel af dine egne og arbejdsgivers indbetalinger.
Personer med 15 år eller mindre til folkepensionsalderen får ekstra fradrag på 32% af indbetalinger op til 80.600 kr. i 2024. Dette kan hjælpe dig med at spare mere op til pension og sikre, at du har nok penge til at opretholde din ønskede livsstil som pensionist.
Folkepension og andre offentlige ydelser
Som folkepensionist kan du få forskellige offentlige tilskud og personlige tillæg, der i tilgængelighed og størrelse kan være afhængige af din indkomst og formue. Disse ydelser kan supplere din pensionsopsparing og sikre en bedre økonomi som pensionist.
Tilskud som ældrecheck, boligydelse, helbredstillæg og varmetillæg kan alle hjælpe med at dække forskellige udgifter. Vær opmærksom på disse muligheder og søge de tilskud, du er berettiget til.
Kort sagt: sådan planlægger du din pensionsopsparing
Spar op til den pensionisttilværelse du ønsker
Selvom vi i Danmark har ret til folkepension, kan der være god fornuft i at have sin egen opsparing ved siden af. Som lønmodtager vil man næsten altid have en pensionsordning. Du kan derudover vælge at have en privat pensionsopsparing i et pengeinstitut eller pensionsselskab. Eller du kan administrere din egen langsigtede investeringsportefølje for at have lidt ekstra, når arbejdslivet er slut.
Det er vigtigt at tage højde for en række forudsætninger, når du skal planlægge sin pensionsopsparing. Det kan derfor virke overvældende, men ved at følge de rigtige skridt kan du sikre en økonomisk tryg alderdom. Beregn dit pensionsbehov, spar op hver måned, vælg den rigtige opsparingstype, udnyt skattefordele, og undgå almindelige faldgruber.
Ofte siger man, at en pensionsopsparing svarende til 7-10 gange ens årsindtægt er passende, men der kan være individuelle forhold og præferencer, der spiller ind. Uanset hvad: Jo tidligere du starter på opsparingen, des bedre muligheder for en komfortabel og sikker pensionisttilværelse. Både fordi det giver længere tid til opsparing og på grund af renters rente-effekten.
Ofte stillede spørgsmål
Du kan beregne dit pensionsbehov ved at skitsere dine forventede faste udgifter, ønsket levestandard og forventet pensionsalder og levetid. Se på din samlede økonomi og hvordan du vil leve som pensionist.
Du bør spare op til 7-10 gange din årsindkomst før skat og bruge en pensionsberegner til at få et præcist estimat. Så kan du beregne den månedlige indbetaling.
Aldersopsparing giver fleksible udbetalinger, ratepension udbetaler penge månedligt over en periode, mens livsvarig pension udbetaler et fast beløb hver måned resten af livet.
Du kan opnå ekstra ligningsmæssigt fradrag ved indbetaling til pensionsordninger, med procentdel af egne og arbejdsgivers indbetalinger, op til 80.600 kr. i 2024.
Du kan supplere din pensionsopsparing med forskellige offentlige tilskud og personlige tillæg såsom ældrecheck, boligydelse, helbredstillæg og varmetillæg, afhængigt af din indkomst og formue.
Måske du også kunne være interesseret i:
De bedste investeringsplatforme i 2024
Sådan diversificerer du din portefølje – og derfor er det vigtigt
