Crowdlending er en form for lån, hvor privatpersoner eller virksomheder låner penge direkte fra individuelle investorer via online platforme uden om traditionelle banker. Fordelen for långiveren kan være et højere afkast end traditionelle investeringer eller opsparing. Men det er også forbundet med betydelige risici – for eksempel kan lånet blive misligholdelse eller platformen kan gå konkurs.
For at komme i gang med crowdlending skal man vælge en passende platform, oprette en konto og placere sine penge i udvalgte lån. I denne artikel forklarer vi hvad crowdlending går ud på, hvordan du kan komme i gang som investor og hvordan du håndterer risikoen ved for eksempel at diversificere investeringerne. Vi præsenterer desuden en række af de bedste crowdlending platforme og gennemgår fordele og risici ved denne form for investering.
Hvad er crowdlending?
Crowdlending går uden om bankerne
Crowdlending kaldes også lånebaseret crowdfunding. Det er en form for lån, hvor privatpersoner eller virksomheder låner penge direkte fra enkeltpersoner eller investorer gennem en online platform. Det betyder, at låntagerne søger at låne pengene uden om traditionelle finansielle institutioner som banker og realkreditinstitutter.
I stedet for at låne fra en bank, låner man pengene fra en gruppe af investorer, som hver især bidrager med mindre beløb til det samlede lån. Denne form for finansiering skaber en direkte forbindelse mellem låntager og långiver og fjerner mange af de mellemled, der normalt er forbundet med traditionelle banklån.
Muligheder for danske investorer
En af de største fordele ved crowdlending er muligheden for at opnå et højere afkast sammenlignet med traditionelle bankopsparinger. Investorer kan forvente et gennemsnitligt årligt afkast på omkring 12%, hvilket er betydeligt højere end de renter, man typisk får i banken. Afkastet kommer i form af renter, som betales af låntagerne over tid sammen med afdrag.
Der findes både danske og internationale crowdlending platforme på nettet, som er indrettet til at facilitere denne proces. Platformene står for kreditvurdering af låntagerne, håndterer lånedokumentationen og sørger for inddrivelse af gæld. Investorerne kan vælge at investere i enkelte lån eller sprede deres investeringer over flere lån for at reducere risikoen. For der er nemlig en række risici, som du skal være opmærksom på, men det vender vi tilbage til senere.
Sådan fungerer crowdlending
Crowdlending investeringer kan foretages enten på en markedsplads eller en platform, afhængigt af investorens præferencer og behov. Markedspladser fungerer som en tredjepart, der giver adgang til et større udvalg af lån fra mange lånevirksomheder til en aftalt rente.
Platforme er typisk ejet af en enkelt lånevirksomhed og giver ofte mere gennemsigtighed i investeringsprocessen. Fælles for de to modeller er princippet om, at flere investorer kan dele risikoen ved de enkelte lån.
Markedspladser for lån
En crowdlending markedsplads fungerer som en tredjepart, der lader mange lånevirksomheder bruge deres platform. Det giver investorer adgang til et stort udvalg af lån og gode muligheder for at sprede deres investeringer over flere låntagere. Denne mulighed for diversificering og adgang til mange forskellige typer lån gør crowdlending markedspladser populære blandt investorer.
Men risikovurderingen på markedspladser kan være mindre præcis end på de egentlige platforme, da der er flere mellemled involveret. Det er derfor vigtigt for investorer at være ekstra opmærksomme og foretage grundige undersøgelser, inden de investerer i lån på en markedsplads.
Crowdlending platforme
På en crowdlending platform investerer du direkte i lån, som administreres af en enkelt lånevirksomhed. Det giver som udgangspunkt færre fordyrende mellemled, hvilket kan reducere omkostningerne for investorer. Det indebærer også større gennemsigtighed i investeringsprocessen.
Denne gennemsigtighed betyder, at private og professionelle investorer får mere detaljerede oplysninger om låntagerne og de specifikke lån, de investerer i. Det kan gøre det nemmere at foretage sine investeringsbeslutninger på et oplyst grundlag og reducere risikoen for tab. Til gengæld er mulighederne for diversificering typisk mere begrænsede end på markedspladserne.
Sådan kommer du i gang med crowdlending
Der er nogle få enkle trin, du skal igennem for at komme i gang med crowdlending. Først og fremmest skal du vælge en crowdlending platform, der passer til dine behov og investeringsprofil. Når du har fundet den rigtige platform, skal du oprette en konto og overføre penge til din investeringskonto. Endelig kan du begynde at lave din første investering ved at vælge de lån, du ønsker at investere i.
Vælg en crowdlending platform
Når du skal vælge en crowdlending platform, er der forskellige faktorer at tage for. Først og fremmest bør du overveje, hvilken type lån du vil investere i, da nogle platforme specialiserer sig i bestemte typer lån som privatlån, virksomhedslån eller ejendomslån. Det er også vigtigt at vælge en platform, der tilbyder en balance mellem risiko og afkast, som passer til din investeringsprofil.
Brugervenligheden af platformen kan også have stor betydning for din oplevelse som investor. En platform med en intuitiv brugerflade og gode værktøjer til kreditvurdering kan gøre det nemmere at træffe velfunderede beslutninger. Endelig kan du undersøge platformens omdømme ved at læse anmeldelser fra andre investorer for at få et indtryk af dens pålidelighed.
Opret din konto
For at oprette en konto på en crowdlending platform skal du gennemgå en proces, der typisk består i følgende trin:
- Angiv personlige oplysninger og dokumentation for at bekræfte din identitet.
- Gennemgå identitetsverifikation for at overholde lovgivningen og forhindre hvidvask af penge.
- Når din identitet er verificeret og du er godkendt som bruger, kan du overføre penge til din investeringskonto.
Efter at have overført penge til din konto, er du klar til at begynde at investere. Mange platforme har fastsat et minimumsbeløb for at aktivere din konto. For eksempel kræver Mintos, at man indbetaler et mindst €10 (cirka 75 kroner). Nogle platforme tilbyder vejledning gennem oprettelsesprocessen for at gøre det nemmere for nye investorer at komme i gang.
De bedste crowdlending platforme i 2024
For den danske investor, der vil i gang med crowdlending, er der adskillige platforme at vælge imellem. Tre af de mere fremtrædende er Mintos, PeerBerry og Kameo. Disse platforme tilbyder forskellige typer af lån, risikoprofiler og afkast, hvilket gør dem attraktive for både nye og erfarne investorer. Lad os dykke ned i, hvad der hver især har at tilbyde.
Mintos
Forskellige muligheder på Mintos hjemmeside
Mintos, der blev grundlagt i 2015, er en af de mest populære crowdlending platforme og nok den største i Europa. Her finder du en bred vifte af lånetyper som
- Forbrugslån
- Billån
- Erhvervslån
- Ejendomslån
- Pantelån
- Landbrugslån
- Fakturafinansiering
Investorer på Mintos kan forvente et gennemsnitligt afkast på omkring 12-12,5% årligt, dog meget afhængigt af ens risikovillighed. Det skal dog med, at dette gennemsnitlige afkast er beregnet på tværs af forskellige lånekategorier med meget varierende forventede afkast.
Mintos opererer med en tilbagekøbsgaranti, der kan være en stor fordel for långiveren. Hvis en låntager bliver mere end 60 dage forsinket med at tilbagebetale sit lån, køber låneudbyderen investeringen tilbage, hvilket reducerer investorens risiko. Derudover har Mintos en brugervenlig app, som gør det nemt at administrere dine investeringer og få overblik over dit afkast.
PeerBerry
Fra PeerBerrys hjemmeside
PeerBerry blev grundlagt i 2017 og har hurtigt etableret sig som en pålidelig crowdlending platform. De fokuserer primært på forbrugslån med korte løbetider på omkring 30 dage og fungerer som en peer to peer tjeneste. PeerBerry tilbyder også en tilbagekøbsgaranti, hvor låneudbydere køber lån tilbage, hvis låntagere ikke betaler i tide.
Med et gennemsnitligt årligt afkast på over 11% er PeerBerry en attraktiv mulighed for investorer, der søger stabile afkast. Platformen tilbyder også en simpel auto invest funktion, som tillader investeringer med maksimalt 10 euro per lån og løbetider mellem 1 og 365 dage. Det gør det nemt for investorer at sprede deres risici.
Kameo
Danske Kameos hjemmeside
Kameo er en dansk crowdlending platform, der specialiserer sig i ejendomsinvesteringer. Platformen, blev grundlagt i 2016, giver folk med fire midler mulighed for at investere i ejendomme i Danmark, Norge og Sverige. Kameo tilbyder et årligt afkast på mellem 5 og 15%, afhængigt af hvilke ejendomme du vælger at investere i.
Minimumsinvesteringen på Kameo er 500 kroner, hvilket gør det tilgængeligt for mange investorer. Det gennemsnitlige årlige afkast for investorerne hos Kameo har historisk været omkring 9 %. Kameo er en god mulighed for dem, der ønsker at investere i ejendomme uden for meget besvær og samtidig opnå et attraktivt afkast.
Det skal du være opmærksom på som investor
Nogle platforme finansierer kortfristede forbrugslån
For begyndere kan crowdlending være nemmere at forstå end aktiemarkedet, hvilket gør det til en attraktiv investeringsmulighed. Crowdlending giver også en mere stabil og forudsigelig indkomststrøm, da afkastet kommer i form af faste renteindbetalinger fra låntagerne. Men der er også ulemper ved crowdlending, som man skal være opmærksom på, og alle lån indebærer en vis risiko.
Platforme som Bondora tilbyder høj-risiko lån med høje afkast, men disse indebærer også større risiko for tab. Det er derfor afgørende at have en klar forståelse af de bagvedliggende mekanismer, lægge en gennemtænkt investeringsstrategi med den rette balance og sprede sine investeringer for at reducere risikoen.
Misligholdte lån kan give tab
En af de mest betydelige risici er misligholdelse af lån. Hvis en låntager ikke kan opfylde sine forpligtelser, kan det føre til tab af investering. Det kan for eksempel være, at låntageren ikke kan tilbagebetale lånet på grund af konkurs. Som investorer risiker man også et ujævnt afkast på grund af forsinkelser i låntagerens afdrag eller rentebetalinger.
Det er derfor afgørende at gennemføre grundige kreditvurderinger og vælge de rigtige lån at investere i for at minimere risikoen. Men der er også risiko for svindel, hvor låntagere kan have andre hensigter med pengene end det, de har givet udtryk for i deres låneansøgning. Dermed kan risikoen ved lånet være højere end forventet.
Crowdlending platforme kan ikke garantere sikkerhed mod misligholdelse af lån, og investorerne bærer risikoen for tab. Platformenes buyback garantier kan dog reducere risikoen ved at sikre, at investorer får deres penge retur, hvis en låntager ikke betaler. Det sikrer dog ikke mod selve platformens konkurs.
Konkurser og andre risikomomenter
Ud over de farer og ulemper, der er forbundet med de enkelte lån, er der risikoen for, at selve crowdlending platformen går konkurs. Sker de, kan det blive vanskeligt for investorerne at administrere og inddrive deres penge og dermed beskytte deres investeringer.
I mange tilfælde er penge, som investorer overfører til platformen, ikke dækket af indskydergarantiordningen, hvilket yderligere øger risikoen. Derudover kan valutaudsving påvirke afkastet hos nogle platforme som Mintos, hvilket kan føre til uforudsete tab. Det er vigtigt at være opmærksom på alle disse risici og tage passende forholdsregler.
Strategi og risikohåndtering
Når du skal lave din første investering, er det vigtigt at have en klar strategi, hvor du har tænkt risikohåndtering ind. Diversificering er en nøglestrategi for at reducere risikoen; ved at sprede dine investeringer over flere lån mindsker du risikoen for tab, hvis en enkelt låntager misligholder sit lån. Et par tips:
- Du kan sprede dine investeringer på flere platforme for at reducere risikoen
- Geografisk diversificering beskytter mod lokale begivenheder, der kan påvirke crowdlending markedet
- En god strategi indebærer også at sprede investeringerne over flere lån og være opmærksom på risikoklasser.
Før du investerer, bør du også sætte dig rigtigt ind i låneoplysninger og projektdetaljer. Det er vigtigt at forstå, hvad du investerer i, og hvilke risici der er forbundet med det enkelte lån. Ved at bruge tid på at undersøge hver investering kan du træffe bedre beslutninger og potentielt opnå et højere afkast.
Automatisk investering på crowdlending platforme kan gøre det nemmere at opnå en passiv indkomst og sikre, at din portefølje er diversificeret. Mange crowdlending platforme tilbyder automatiske investeringsmuligheder, hvor du kan opsætte kriterier for, hvilke lån du vil investere i. Det kan spare tid og gøre det nemmere at sprede dine investeringer.
Skat på crowdlending i Danmark
Når du kaster dig ud i Crowdlending investeringer skal du være opmærksom på skattereglerne. Gevinster herfra beskattes i Danmark som kapitalindkomst, og renteindtægterne skal opgives som sådan. Det betyder, at man skal opgive indtægter fra crowdlending til SKAT og betale skat af dem.
Danske crowdlending platforme som Lendino og Kameo indberetter automatisk renteindtægter på vegne af investorerne, hvilket gør det nemmere at overholde skattereglerne. Investorer på udenlandske crowdlending platforme som Mintos, skal selv indrappotere det manuelt til SKAT. Det er vigtigt at være opmærksom på for at undgå skattesmæk og andre problemer med skattemyndighederne.
Konklusion – crowdlending platforme i 2024
Crowdlending kan være en måde at finansiere for eksempel start ups
Crowdlending er en form for peer to peer lending, hvor man som privatperson kan indgå i finansiering af lån uden om traditionelle pengeinstitutter. Da man til gengæld får renter på lånet er det en spændende investeringsmulighed, der giver mulighed for højere afkast end traditionelle bankopsparinger.
Mintos, PeerBerry og Kameo er efter vores vurdering blandt de bedste crowdlending platformer i 2024 med hver deres fordele og muligheder for investorer. Vælg den platform med et udvalg og set up, der passer til din risikoprofil og dine præferencer – husk at udenlandske platforme ikke automatisk klarer indberetningen til det danske skattevæsen.
Det er vigtigt også at forstå risiciene ved crowdlending, hvor misligholdelse af lån og konkurser blandt platforme og udbydere er de mest fremtrædende. Med den rette tilgang kan crowdlending ikke desto mindre være en givende og rentabel investeringsform. Ved at vælge en passende crowdlending strategi, der involverer diversificering, kan man gøre meget for at minimere risikoen og maksimere afkastet.
Crowdlending giver private investorer mulighed for at låne penge direkte til privatpersoner eller virksomheder. Disse lån formidles via online platforme, der specialiserer sig i at forbinde låntagere med investorer.
På danske platforme som Kameo sker det automatisk. Hos en udenlandsk platform som Mintos skal du selv indberette din crowdlending indtægt til SKAT, da Mintos ikke automatisk indberetter renteindtægter.
Når du investerer i crowdlending, bør du være opmærksom på risikoen for manglende låntagertilbagebetaling, udlånsvirksomheders insolvens og valutaudsving. Det er vigtigt at forstå og håndtere disse risici for at beskytte din investering.
Hvad er nogle danske alternativer til Mintos?
Listen over danske alternativer til Mintos, der er en meget stor europæisk spiller, inkluderer Kameo, Lendino, Fundbricks, Flex Funding og The Many. De har forskellige tilgange og specialer.
Hvad indebærer en tilbagekøbsgaranti på platformen?
En tilbagekøbsgaranti på for eksempel Mintos betyder, at låntageren skal tilbagebetale lånet inden for en fastsat tid, ellers vil låneudbyderen købe investeringen tilbage.
Hvad kræver det at oprette en konto på Mintos?
For at oprette en konto på Mintos skal du være mindst 18 år gammel, have en bankkonto i Danmark eller EU, og verificere din identitet med dit pas. Herefter kan du sende penge til din Mintos konto.
Måske du også kunne være interesseret i:
Bedste peer to peer lån Danmark
